资产配置

分红实现率=实际派发÷演示预期×100%。友邦近5年主流产品实现率89%-105%，保诚98%-102%，宏利100%-102%。但90%和70%在20年复利下收益差距可达数十万。实现率只反映非保证部分，选产品不能忽略保证收益和产品类型，否则可能踩坑。

内地居民赴港投保2026年仍合法，但必须本人到香港境内签署，境内代签属非法“地下保单”且不受法律保护。2024年前三季度内地访客新单保费达466亿港元。储蓄分红、重疾、医疗、定期寿险可买，投连险受外汇限制不可买。单次刷卡上限5万美元等值。理赔需三甲医院单据，无需再赴港。

拿到香港身份后，美元资产建议优先配置美元债券作为稳定器，再搭配港股美股分散风险，保险产品需警惕非保证收益。当前10年期美债收益率约4.5%，30年期接近5%，提供明确稳定收益。保险的非保证收益可能低于预期，早期退保损失大，三者应按风险偏好排序配置。

高净值人士开香港离岸账户，首选汇丰、渣打、中银香港，最低存款100万港币起，需提供资产证明和收入来源文件。不过渣打对内地居民仅开放优先理财账户，门槛较高。选对银行、备齐文件，开户成功率更高。

在香港设立合资格单一家族办公室，管理的家族投资控权工具（FIHV）其合资格交易利润可享0%利得税豁免。关键在于管理资产须至少2.4亿港币，并在港雇用至少2名全职员工。2026年新政策将把黄金和数字资产纳入豁免范围，进一步扩大税务优势。