2026储蓄国债5年期1.70%，跑不赢通胀的养老底仓

2026年4月发行的储蓄国债，5年期票面年利率1.70%，3年期1.63%，虽然跑不赢通胀，但对50岁以上人群来说，这是当前能买到的、最安全的无风险底仓资产——单一个人单期购买上限100万元。

2026年储蓄国债3年期和5年期利率分别是多少？

根据中国银行2026年4月8日发布的销售公告，2026年第一期储蓄国债（电子式）期限三年，票面年利率1.63%；第二期期限五年，票面年利率1.70%。同年3月发行的凭证式国债，利率完全相同。两期国债均从4月10日起息，按年付息。

为什么2026年利率比2025年更低？

2025年5月发行的5年期储蓄国债利率还是1.85%，一年之内降了15个基点。直接原因是市场利率整体下行——财政部官网的国债收益率曲线显示，2026年4月30日，5年期国债收益率已降至1.48%。储蓄国债的票面利率正是参考二级市场收益率来定的，市场利率降了，新发国债的票面利率自然跟着走低。

储蓄国债和银行定期存款比，哪个收益更高？

按当前市场行情，储蓄国债利率仍略高于同期限银行定期存款挂牌利率。更重要的是，国债锁定的是固定利率，存续期内不受后续降息影响。如果未来银行定期存款利率继续下调，你手中的国债依然按1.70%计息。真问题在于：1.70%能跑赢通胀吗？从近两年CPI走势看，很难。但国债的价值不在收益，而在”安全”——在利率下行通道里，先锁住一个不亏本、不波动的底仓，再去配置其他资产博收益。

凭证式国债和电子式国债有什么区别？

凭证式国债需要到银行柜台购买，用现金或银行存款就能买，不需要提前开立国债账户，到期一次还本付息。电子式国债可以通过网上银行、手机银行或柜台购买，必须先开立个人国债账户，按年付息，每年4月10日利息自动到账。对不习惯用手机银行的50+群体，凭证式更方便；对想早点拿到利息、或者怕排队抢不到的，电子式更灵活。

储蓄国债每人每期最多能买多少钱？

单一个人国债账户购买单期储蓄国债（电子式）不得超过100万元。凭证式国债同样执行单一个人单期购买上限100万元。换句话说，无论你买3年期还是5年期，每期最多只能放100万进去。

“在4月10日，我行网银和掌银销售两期国债的最大额度为21.84亿元，第一期和第二期的最大额度分别为9.828、12.012亿元。”——中国农业银行2026年4月8日

2026年4月电子式两期国债合计发行上限600亿元，额度有限，想买的人得在4月10日上午8:30准时操作。对于愿意长期锁息的投资者，财政部发行的30年期记账式附息国债票面利率2.38%，每半年付息，是另一个值得关注的品种——当然，它的价格会随市场波动，不适合不能承受波动的养老资金。

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