根据2025年结算数据，专属商业养老保险稳健账户年化结算利率在2%至4.35%之间，进取账户在2.5%至4.55%之间，算术平均分别为3%和3.34%。但结算利率不等于实际投资收益率，保险公司会动态调整。部分产品如泰康臻享百岁2026等，稳健账户已降至3%以下。想锁定高收益，必须结合个人养老金账户投保。
试点公司已扩至16家，产品如何选？
专属商业养老保险自2021年试点以来，已从最初6家寿险公司扩至16家，包括人保寿险、中国人寿、太保寿险、泰康人寿等大型险企，以及国民养老、新华养老等养老险公司，还有农银人寿、工银安盛等银行系险企。目前市场上在售的专属商业养老保险产品有14款左右，大部分已停售迭代。
稳健账户和进取账户，真实收益差多少？
两者核心差异在保证利率和浮动收益。稳健账户保证利率通常为1.5%-3%，进取账户保证利率多为0-1.2%。但实际结算利率差距并不大：2025年稳健账户收益中位数3.2%，进取账户也是3.2%。
“结算利率与产品账户的实际投资收益率并不一定相同。”保险公司会统筹考虑多种因素，可能以低于或高于实际收益的水平来为消费者结算收益，实行“以丰补歉”的策略。
头部产品中，农银人寿百岁人生A/B款的稳健账户和进取账户结算利率分别达4.35%和4.55%，领跑行业。但需注意，2025年有14只进取账户产品结算利率较上年下行，降幅0.1-0.5个百分点。
如何与个人养老金账户结合？
这是50+人群最实用的操作。目前已有14家公司的24款专属商业养老保险纳入个人养老金产品清单。投保时，直接通过银行或保险公司指定个人养老金资金账户支付，每年可享受最高12000元的税前扣除（具体以当地政策为准）。
这笔资金长期锁定用于养老，领取年龄需达到法定退休年龄或年满60周岁。但专属商业养老保险的优势在于缴费灵活——可以不定时追加保费，账户持续复利增值。一旦停售，已购保单的保底利率和后续权益不受影响。
2026年哪些产品还在售，适合50+人群？
以在售的太平洋保险“鑫福岁悦年金保险（分红型）”为例，最大投保年龄可达80岁，支持趸交及3/5/6/10/15/20年交，养老金最早60岁领取（60岁以上投保可即交即领）。但分红收益不确定，需关注公司历史分红实现率。
核心建议：优先选择稳健账户结算利率持续在3%以上、且保证利率较高的产品。50+人群不宜追求进取账户的高波动，更应看重资金安全和领取灵活性。
真问题在于：结算利率逐年下行趋势已明确。2025年多数产品结算利率低于3.5%，而2021年首批产品曾达6%。如果你希望在退休时锁定相对稳定的现金流，现在正是利用个人养老金账户税收优惠、锁定在售高结算利率产品的窗口期。
持续整理中国 50+ 群体的养老规划——政策、产品、社区、跨境配置。每篇都核对原始信息源，不写鸡汤，不带销售。是为子女替父母规划、也为自己 50 岁开始准备的人写的。
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