选最高档。如果经济条件允许，直接选当地最高缴费档次（比如5000元到9000元/年）。政府补贴和复利叠加后，长期收益远超低档。预算紧张时，至少交300元档，拿到政府补贴和基础保障。注意：具体档次和补贴金额各地不同，一定要以当地社保局最新文件为准。
12档缴费金额和政府补贴是多少？
全国参考档次从100元到9000元不等，补贴跟着缴费走：交300元档，政府补40-60元；交2000元档，补120-170元；交5000元档，补200-230元。部分地区最高档可达10000元，补贴最高到900元。地方差异很大，比如上海最低档800元，补贴对应也高；中西部地区最低档100元仅限特殊困难群体。
各档缴费15年后每月能领多少养老金？
按全国最低基础养老金163元/月算：
- 300元档交15年：个人账户（300+40）×15=5100元，月养老金≈163+15+5100÷139≈215元
- 2000元档交15年：个人账户（2000+120）×15=31800元，月养老金≈163+15+31800÷139≈407元
- 5000元档交15年：个人账户（5000+230）×15=78450元，月养老金≈163+15+78450÷139≈738元
高档次每月多领523元，一年差6276元。活得越久，差距越大。
实际收益率（IRR）怎么算？到底划不划算？
城乡居民养老保险的个人账户记账利率近年约3.28%，是银行一年期定存利率的两倍。而且个人账户余额可以继承，不会亏本。算IRR时还要加上基础养老金部分——这部分是政府“白送”的，相当于提高了整体回报。低档缴费因基础养老金占比高，回本更快；高档缴费因补贴和复利积累，长期终身领取总额更高。
一位江西遂川的社保经办人员说：“缴居民养老保险比存银行划算。有补贴、利息高、终身领、可继承。10万元存银行按月领930元，只能领到68岁；缴养老保险活到老领到老。”
高收入家庭和低收入家庭分别该选哪档？
年收入5-10万的家庭：选1000-2000元档。补贴力度和复利积累都明显优于低档，终身领取净收益高出数万。经济实力雄厚的家庭：果断冲最高档（5000-9000元），补贴几百到近千元，个人账户增长快，长期收益差距悬殊。预算紧张的家庭：至少交300元档，每年仅300元，15年后每月能领200多元，这是最低安全网。一旦中断再补缴，将失去政府补贴和长缴年限奖励。
值得关注的是：补缴年限不享受政府补贴，也不计入长缴补贴年限。如果现在还没参保或中途断缴，尽快恢复连续缴费，比事后补缴划算得多。每年缴费后，个人账户按3.28%计息，早缴早存，复利效应更明显。各地区缴费档次和补贴政策每年可能调整，建议在年底前通过当地税务小程序或社保窗口确认最新标准并完成缴费。
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