同样存5年，国有大行和股份行差了0.2个点

国有大行五年期大额存单利率统一在1.6%（部分产品1.55%），股份制银行普遍在1.75%-1.85%，两者相差约0.2个百分点。1.85%具体对应哪家银行，需以各银行官方挂牌利率为准。

国有大行五年期大额存单利率是多少？

2026年7月起，中国银行、农业银行、建设银行陆续重启五年期大额存单，年化利率最高1.6%。8月1日工商银行上架的产品，利率分别为1.6%和1.55%。这四家国有大行的五年期大额存单利率，基本锚定在1.55%-1.60%区间。

产品起存金额均为20万元。中国银行公告显示，其常规产品5年期年化利率1.6%，3号产品为1.55%。值得注意的是，该行5000元起存的3年期和5年期定期存款利率分别升至1.55%和1.6%，与大额存单完全持平——资金量在5000元至20万元之间的客户，也能拿到同样的长端利率。

股份制银行五年期大额存单利率是多少？

华夏银行、平安银行、民生银行等全国性股份制银行同期重启了五年期大额存单，利率普遍在1.75%-1.85%区间，明显高于国有大行。贝壳财经记者查看多家银行App发现，民生银行、华夏银行目前有五年期大额存单产品，利率为1.75%。

这个差距意味着什么？20万元存五年，国有大行按1.6%计算，到期利息16000元；股份制银行按1.75%计算，到期利息17500元，相差1500元。如果按1.85%计算，利息18500元，比国有大行多2500元。

“银行客户对5年期存款产品确实仍有需求。”一位股份制银行财富管理部门人士对贝壳财经记者表示。

为什么国有大行和股份制银行利率会差这么多？

这轮五年期大额存单重启，背景是超过50万亿元存款到期高峰。2025年底，贷款利率持续走低，银行利润空间被压缩，五年期大额存单一度集体下架。2026年7月，沉寂八个月后悄然回归。

分析人士认为，国有大行重启五年期大额存单，既是应对存款到期高峰的“留客”之策，也是在利率下行中以更少的期限溢价换取更多长期稳定负债的折中选择。股份制银行则需要用更高的利率吸引资金，弥补品牌和渠道上的差距。

更深层的原因在于净息差。金融监管总局数据显示，2026年一季度商业银行净息差已降至1.40%，处于历史最低水平。招联首席经济学家董希淼分析，中国银行逆势上架全期限产品，是根据自身资产负债情况，提前锁定储户的长期负债，优化负债结构，属于主动负债管理，而非单纯价格战。

现在存五年期大额存单还划算吗？

8月中旬，中国银行、工商银行、交通银行等国有大行手机银行端，年化利率1.6%的五年期大额存单再次显示“已售罄”。上线仅20分钟，额度即告售罄。华夏银行的五年期大额存单，甚至“1分钟甚至30秒就抢完了”。

中小银行的分化更明显。湖北监利农商银行将三年期定存利率上调20个基点至1.75%；河南宜阳兴福村镇银行五年期利率降至1.35%，出现五年期与三年期利率倒挂。

• 国有大行：1.6%（部分1.55%），20万起存，额度紧张
• 股份制银行：1.75%-1.85%，明显高于国有大行
• 中小银行：分化明显，有的加息揽存，有的降息压成本

五年期大额存单的吸引力，在于锁定长期收益。但要注意，利率下行周期中，银行可能根据自身负债情况调整发行节奏，产品供给未必持续。如果这笔钱三五年内用不到，现在锁定1.6%以上的利率，比未来可能更低的利率要踏实。

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