新加坡CPF改革：退休年龄升至64岁，缴费加码

2026年起，新加坡CPF对55-65岁员工有两项核心变动：退休年龄从63岁提至64岁，同时55-60岁总缴费率从32.5%升至34%、60-65岁从23.5%升至25%，新增的1.5个百分点全部存入退休账户RA，55岁前无法取出用于购房或投资。

55-60岁和60-65岁缴费率各涨多少

根据新加坡CPF局官方缴费率表，2026年1月1日起，月薪超过S$750的员工，55-60岁总缴费率从32.5%升至34%（雇主承担16%、员工承担18%），60-65岁从23.5%升至25%（雇主和员工各12.5%）。其中雇主多掏0.5%、员工多掏1%。需要注意的是，65岁以上员工的缴费率维持不变。

退休年龄提到64岁，不是必须干到64岁才能领养老金

自2026年7月1日起，新加坡法定退休年龄从63岁上调至64岁，重新雇佣年龄从68岁上调至69岁。这意味着雇主可以要求你工作到64岁才退休，但你领取CPF LIFE养老金的起始年龄仍是65岁，与退休年龄脱钩——你可以选择从65岁起任意时间开始领取，不必等到退休。

一个容易被忽视的细节：新增的1.5%缴费全部存入退休账户RA，最高不超过全额退休存款FRS（2026年为S$220,400）。如果RA已经达到FRS，多出的钱才会转入普通账户OA。也就是说，这笔钱在你55岁之前被锁在RA里，不能用于买房、教育或投资。

BRS/FRS/ERS三档上调后，55岁时账户里至少要有多少钱

2026年年满55岁的会员，三档退休储蓄标准同步上调约4%：基本退休存款BRS从S$106,500升至S$110,200，全额退休存款FRS从S$213,000升至S$220,400，增强退休存款ERS从S$426,000升至S$440,800。这是你55岁关闭特别账户SA时，退休账户RA需要达到的最低标准。

“55岁特别账户SA关闭，余额先转入RA填补退休存款，超过部分才转入普通账户OA。”——来源自新加坡CPF局官方政策说明

如果你的SA余额不够填满BRS，RA会从普通账户OA自动补足；如果SA余额超过FRS（S$220,400），超出部分才转入OA（年利率2.5%），而无法继续享受SA的4%高利率。

月薪超过S$7,400的人，实际到手工资会少多少

普通工资月薪上限从S$7,400升至S$8,000，意味着月薪超过S$7,400的人，从2026年起，你和雇主都要对S$8,000以内部分缴纳CPF，而不是原来的S$7,400。以月薪S$8,000为例：员工多缴（S$8,000 – S$7,400）× 1% = S$6/月，雇主多缴（S$8,000 – S$7,400）× 0.5% = S$3/月。虽然每月到手现金减少S$6，但CPF总额每月多出S$9。

对于月薪超过S$8,000的人，超过S$8,000的部分不缴纳CPF，所以影响上限就是每月多缴S$6（员工）+ S$3（雇主）。

政府配套：Senior Employment Credit补贴雇主

为了缓冲雇主成本上升，政府将Senior Employment Credit（SEC）延长至2026年底。雇佣60岁以上、月薪低于S$4,000的新加坡籍年长员工，雇主可获得工资补贴。这是与缴费率上调配套的平衡措施，但直接受益的是雇主而非员工。

2026年的CPF改革，本质上是在“强制你为退休多存钱”，同时让你晚一年退休。新增缴费锁进RA，短期拿不到，但长期累积的复利效果不可小觑。如果你55岁时RA能达到FRS（S$220,400），加上CPF LIFE每月发放的养老金，比只存到BRS（S$110,200）的人每月多领约一倍。

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