储蓄国债入个人养老金，利率1.63%起

2026年6月起，21家银行支持用个人养老金账户买电子式储蓄国债，3年期利率1.63%、5年期1.70%，保本保息且享个税递延。需先开通个人养老金资金账户，在指定银行购买。

储蓄国债利率多少？比存款划算吗？

2026年第三期（3年期）票面年利率1.63%，第四期（5年期）1.70%。对比国有大行同期限定存，三年期挂牌利率约1.25%，五年期约1.30%。国债明显高出8-10个基点，且由国家信用背书，零信用风险。

哪些银行能买？怎么操作？

目前21家业务开办机构，包括工商银行、建设银行、农业银行、邮储银行、中信银行、民生银行等。操作分三步：先在银行开立个人养老金资金账户，再开立养老金专用国债账户（与资金账户绑定），最后通过手机银行、网上银行或线下柜台购买。100元起购，电子式国债可部分提前兑取。

发行期是6月10日至19日，按年付息，每年6月10日利息到账。3年期2029年6月10日还本，5年期2031年6月10日还本。首批发行额3年期315亿元、5年期385亿元，抢购热度不低。

买了能提前赎回吗？有什么限制？

可以提前兑取，但需注意：资金流动规则严格执行个人养老金制度，账户资金在达到法定退休年龄等条件前不能随意取出；提前支取会损失部分利息，具体按银行规定执行。另外，注销个人养老金资金账户前，必须确认国债账户内无未到期国债。

每年最多买多少？能省多少税？

个人养老金每年缴存上限12000元，可一次性或分笔缴存。这笔钱在缴费环节可税前扣除，投资环节的国债利息暂不征税，领取时按3%单独补税。按最高税率45%计算，每年最多节税5400元。即便按20%税率，也能省2400元。

“储蓄国债具有三重优势：国家信用背书实现‘零信用风险’，利率普遍高于同期银行存款，同时可享受延迟纳税政策的税收优惠效应。”——南开大学金融学教授田利辉（来源：上海证券报）

和养老基金、理财比，哪个更适合快退休的人？

这个问题没有标准答案，但可以给个参考框架：

• 储蓄国债：保本保息，适合极度厌恶波动、3-5年内退休的人，锁定利率+税优
• 养老基金：有波动，长期收益潜力更高，适合还有10年以上才退休的人
• 养老理财：非保本净值型，2025年平均年化3.94%，但2022年债市波动时出现过回撤
• 养老存款：安全但利率低，三年期约1.25%，五年期约1.30%

对于临退休人群，国债补齐了账户内“存款利率低、基金有波动”的中间地带。如果只求保本、不想操心，国债是当下最匹配的选择。

截至2026年6月10日，个人养老金专项产品总数已达1163款，包括521款专属养老保险、320款养老基金、281款储蓄产品、39款养老理财，以及2款储蓄国债。国债入池后，个人养老金产品形成了从零风险到高风险的完整光谱。

具体购买细则建议通过中国人民银行国库局或商业银行网点确认。首批额度有限，有意向的需在发行期内尽早操作。

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