工、农、中、建四大行5年期大额存单已全部上架，最高利率统一为1.6%，20万元起存，支持转让和部分提前支取。农业银行仅限柜面购买，其余三家可线上购买。
8月1日，工商银行手机银行App正式上架两款5年期个人大额存单，年化利率分别为1.6%和1.55%，均为20万元起存，支持部分提前支取和转让。至此，工、农、中、建四大行5年期大额存单已全部“返场”，最高年利率齐平于1.6%。这是国有大行自2025年11月集体下架5年期大额存单以来，时隔近一年首次全面回归。
四大行5年期大额存单利率是多少？
四大行最高利率统一为1.6%。具体来看：中国银行7月1日率先发售2026年第一期个人大额存单，覆盖1个月至5年共7个期限，5年期年化利率1.6%；农业银行7月8日跟进，5年期年化利率1.6%；建设银行7月10日上架两款，年化利率分别为1.55%和1.6%；工商银行8月1日补齐，同样两款，利率1.6%和1.55%。
值得关注的是，四大行最高利率全是1.6%，没有一家往上抬价抢客户。这种“默契”，在竞争激烈的银行业里，本身就是个信号。
大额存单起存金额是多少？
四大行统一20万元起存。这个门槛的确定，与6月12日央行发布的《大额存单管理办法（征求意见稿）》直接相关——新规正式将个人大额存单认购门槛由30万元下调至20万元，并以制度形式固化下来。
大额存单可以提前支取或转让吗？
可以。工行两款产品均支持部分提前支取和转让，中行5年期产品支持转让、质押，建行产品标注“可转让”。新规也明确了大额存单转让、提前支取、赎回业务，可依托银行自有渠道和央行认可的第三方合规平台开展，打破行内闭环交易壁垒。
对储户来说，“可转让”是5年期大额存单区别于普通5年期定存的核心优势。普通定存提前支取按活期计息，利息损失很大；大额存单转让出去，可以拿回接近原利率的收益。这也是长期限存单此前近乎绝迹后，仍被关注的主要原因。
农业银行5年期大额存单怎么买？
仅限柜面购买。农行7月8日发行的金穗2026年第33期个人5年期大额存单，年利率1.6%，起存金额20万元，但只支持线下网点柜面办理。其余三家——中行、建行、工行——均可通过手机银行App线上购买，工行截至8月1日发稿，两款产品参考剩余额度均大于1000万元，供给较为充足。
现在买5年期大额存单划算吗？
1.6%的利率，与普通5年期定存利率持平，溢价几乎为零。但它的价值在于“可转让”带来的流动性优势——锁定5年利率的同时，急用钱时可以转让出去，不必牺牲全部利息。
“此次四家大行重新上架长期限大额存单，能否解读为市场利率有望触底？有银行从业者表示，各大银行资产负债情况不同，因此发行大额存单有不同的考虑，此次放开或只能说明银行自身风险压力有所减缓，很难看作存款利率的反转信号。”
招联首席经济学家董希淼分析认为，本轮重启是银行在负债管理、资金留存、市场竞争和息差改善等多重考量下的阶段性选择。据测算，2026年5年期存款到期规模达5万亿至6万亿元，银行需提前锁定长期负债以缓解久期错配压力。一季度多家银行净息差企稳回升，也为承担高成本负债提供了空间。
但专家普遍强调，本轮回归并非利率拐点。这是阶段性选择而非长期趋势逆转，后续供给将保持稀缺状态。1.60%的利率定价，正是在控息差与稳负债之间寻求平衡的结果。
对50岁以上的储户来说，如果这笔钱5年内确定用不到，现在锁住1.6%的利率，比到期后再面对更低的利率要踏实。但也要做好心理准备：这个利率水平，大概率不会是未来五年的高点，而是新常态下的相对高位。
信息来源
本文整理自以下公开材料：
- 四大行5年期大额存单集体“返场” 利率重返1.6% 专家：阶段性回归非趋势反转_腾讯新闻
- 四大行5年期大额存单集体回归 最高利率1.6%重现市场_新闻频道_中华网
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- 四大行5年期大额存单全面“返场”，储户如何选择？_四川在线
- 最高1.6%，四大行5年期大额存单集体回归！这是50万亿到期潮下的选择？_腾讯新闻
- 四大行5年期大额存单“返场”_北京商报
本文由 Dion 整理与撰写，结合 AI 工具辅助。如有事实错误，请通过页脚联系方式反馈。
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