双重免税：储蓄国债利息本就免个税，叠加个人养老金账户每年最高抵扣12000元、节税5400元，国家信用100%保本保息。关键边界：仅限电子式储蓄国债，且需先开立个人养老金专用国债账户并绑定资金账户。
利率比银行定期高多少？
以2026年6月10日发行的首批个人养老金专属国债为例，3年期票面年利率1.63%，5年期1.70%。而同期部分国有大行3年、5年期定期存款挂牌利率仅1.25%和1.30%左右，国债分别高出0.38和0.40个百分点。这不是几十块的差距——存满5年，每1万元多赚40元利息，且国债利息还免个税。
每年缴存12000元，到底能省多少税？
个人养老金每年最高缴存12000元，这笔钱可以在税前扣除。按照个人所得税税率表，如果适用最高45%的税率，每年可节税5400元。即便适用10%的税率，也能省下1200元。此外，国债利息在投资环节暂不征收个人所得税，只在领取时按3%税率补缴——比大部分人的边际税率都低。
“储蓄国债纳入个人养老金的核心价值在于强化账户的安全性、稳健性与适配性。”北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生在受访时表示。
怎么操作？手机银行能买吗？
可以。目前工商银行、建设银行、兴业银行、邮储银行、中信银行等十多家银行的手机银行App个人养老金专区已上线“国债”入口。操作分三步：先开立个人养老金资金账户，再开通个人养老金专用国债账户（电子式），绑定后即可用账户内资金购买。柜面也能办，但手机银行更省事。每期国债单一账户购买上限为50万元。
国债提前兑取会损失利息吗？电子式和凭证式有什么区别？
电子式储蓄国债可以部分提前兑取，按年付息，到期后本息自动划入资金账户；凭证式国债只能全额提前兑取，不能部分赎回，到期后一次性还本付息，需持纸质凭证到柜台办理。提前兑取通常会损失部分利息，具体按持有时间和承销银行规则计算。个人养老金账户只能买电子式，这一点记住就行。
账户里还能买基金、理财吗？
可以。个人养老金可投资品类已从四类扩容至五类：国债、基金、理财、存款、保险。截至2026年6月10日，在售个人养老金产品总数达852款，包括320款基金、281款储蓄产品、210款养老保险、39款理财以及2款储蓄国债。国债提供了“零风险”的压舱石选项，但如果你距离退休还远，完全可以同时配置指数基金等权益产品。
值得关注的是，储蓄国债是唯一以国家信用100%保本保息的品种，填补了个人养老金产品体系中高信用等级国债品类的空白。中国邮储银行研究员娄飞鹏指出，这有助于缓解“开户热、缴费冷”的问题。首批国债发行规模可观：3年期315亿元，5年期385亿元，6月10日至19日发售，6月10日起息，按年付息。
信息来源
本文整理自以下公开材料：
- 电子式储蓄国债可通过个人养老金账户认购 –经济·科技–人民网
- 储蓄国债“入池”个人养老金 多家银行上线申购入口 – 新华网客户端
- 储蓄国债入池 个人养老金产品再扩容
- 储蓄国债入池个人养老金产品再扩容
- 2026年第三期和第四期储蓄国债销售火爆 个人养老金账户可购买 – 风口财经
- 个人养老金能买储蓄国债首日：有投资者立即买入1万元，工商银行剩余18亿元额度，1.5亿账户潜力待激活 – 21经济网
- 个人养老金6月10日可以买储蓄国债了–经济·科技–人民网
- 电子式储蓄国债6月起纳入个人养老金产品池_经济频道_央视网(cctv.com)
本文由 Dion 整理与撰写，结合 AI 工具辅助。如有事实错误，请通过页脚联系方式反馈。
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